2月4日消息，繼百度燈火互助關停后，1月31日，美團也正式關停其互助業(yè)務。
兩大互聯(lián)網平臺互助業(yè)務相繼關停，引起了公眾對網絡互助的關注。
網絡互助不是個新鮮事物。
早在幾年前，一些互聯(lián)網平臺和科技公司就以“大病救助”為名推出互助計劃。
從“一人得病、眾人均攤”到“0元加入、保障金額最高30萬”，在這樣的口號吸引下，很多人加入網絡互助計劃。相互寶、水滴籌、輕松籌等網絡互助平臺會員數(shù)量日益龐大，影響廣泛。
網絡互助幫助一些患者解決了部分看病花銷難題，但隨著互助規(guī)模擴大，逆選擇風險、風控能力薄弱、非持牌情況下變相經營金融業(yè)務等問題也不斷顯現(xiàn)。
在1月22日國新辦舉行的發(fā)布會上，銀保監(jiān)會首席風險官兼新聞發(fā)言人肖遠企就明確表示，美團互助偏離美團主業(yè)和逆選擇風險不斷增加，是其關閉的主要原因。
何謂逆選擇風險?通俗來說，就是由于網絡互助投入成本低，一旦大量存在較高患病風險的人加入互助計劃，加入的人越多則可能發(fā)生的“互助”就越多，沒有患病的會員要平攤的費用也會越來越多，危及平臺的賠付能力。
顯然，這樣的分攤機制對于身體健康狀況較好的會員來說，是不公平的，也影響到了互助平臺的可持續(xù)經營。
清華大學五道口金融學院中國保險和養(yǎng)老金研究中心研究員朱俊生表示，網絡互助對于沒有商業(yè)健康保險，大病保障水平較低的低收入群體是有吸引力的?？陀^來說，網絡互助在多層次醫(yī)療保障體系的建設中發(fā)揮了一定作用，照顧到了商業(yè)保險沒有關照到的群體。
但問題也不容忽視。
朱俊生說，如果互助計劃會員的年齡結構發(fā)生改變，比如年齡大的人不斷增加，相應的重大疾病發(fā)生概率也會變高，會員分攤的金額就會增加，這會導致會員陸續(xù)退出互助計劃。近期一些互助平臺已經出現(xiàn)了會員數(shù)量下降的情況。
網絡互助具有“類金融”特點，與傳統(tǒng)保險有相似之處，但本質上并不是保險，不受保險監(jiān)管機構和保險規(guī)則的嚴格約束。
具體來看，網絡互助具有簡單采用賠款分攤、基本沒有針對會員的風險細分和差別化費率等特征，不符合保險原理。而保險產品要經過嚴格的保險精算進行風險定價和費率厘定，保險公司要提取責任準備金并保持充足的償付能力，以滿足未來的理賠需要。
其實，對大多數(shù)網絡互助平臺來說，其建立的初衷就是為了尋找切入保險行業(yè)的契機。但無論是資本金、人才儲備還是風控能力，保險行業(yè)的要求都很高。更重要的是，網絡互助平臺目前尚沒有明確的監(jiān)管主體和監(jiān)管標準，其合規(guī)性也存在爭議。
2020年9月，銀保監(jiān)會打非局曾在銀保監(jiān)會官網發(fā)布理論文章《非法商業(yè)保險活動分析及對策建議研究》，明確指出有的網絡互助平臺會員數(shù)量龐大，屬于非持牌經營，涉眾風險不容忽視，部分前置收費模式平臺形成沉淀資金，存在跑路風險，如果處理不當、管理不到位還可能引發(fā)社會風險。
網絡互助之所以能火，很大一部分原因是因為門檻低。當前老百姓對醫(yī)療健康越來越重視，希望有更好的醫(yī)療保障服務，但市場上的重疾險等產品普遍價格較高，性價比卻不高，網絡互助的受青睞正是切中了這個痛點。
南開大學衛(wèi)生經濟與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來認為，應盡快確定監(jiān)管框架，包括明確監(jiān)管主體、業(yè)務屬性等，引導和放大網絡互助對老百姓醫(yī)療保障的正向作用，使其成為我國多層次醫(yī)療保障體系中的一個組成部分。
在朱俊生看來，對于網絡互助而言，一方面要納入監(jiān)管體系，但又不能將保險的監(jiān)管方式完全套用到網絡互助身上，這樣網絡互助就活不下去了。必須建立一個符合網絡互助特點的監(jiān)管體系，這意味著要有創(chuàng)新和突破。另外，行業(yè)自律監(jiān)管也會起到非常重要的作用。
《非法商業(yè)保險活動分析及對策建議研究》一文也建議，要把網絡互助平臺納入監(jiān)管，盡快研究準入標準，實現(xiàn)持牌經營和合法經營。
實際上，針對網絡互助帶來的一些新問題和新挑戰(zhàn)，金融監(jiān)管部門已經“動”起來了。
肖遠企表示，銀保監(jiān)會將對網絡公司做互助業(yè)務進一步的關注，了解其運行的方式和風險情況，再根據情況采取相應的措施。
